Het risico van commerciële banken

Commerciële banken behoren tot de belangrijkste financiële intermediairs op de markt. Als gevolg van deze rol zijn commerciële banken blootgesteld aan de risico's die van invloed zijn op zowel de effectenmarkten als de economische omstandigheden die van invloed zijn op consumenten. Om inzicht te krijgen in de risico's die verbonden zijn aan commerciële banken, is het nuttig om enkele belangrijke gebieden te overwegen die van invloed zijn op bankactiviteiten.

Om het risico van insolventie te voorkomen, moeten commerciële banken een vast niveau van reserves aanhouden.

Renterisico

Renterisico is een van de meest voorkomende risico's voor commerciële banken. Over het algemeen zijn commerciële banken goed in het beheersen van renterisico's in hun beleggingsportefeuilles. De rentetarieven liggen echter buiten het domein van commerciële banktransacties. In plaats daarvan oefent de Federal Reserve, de centrale bank van de Verenigde Staten, een aanzienlijke invloed uit op de rentetarieven. Als gevolg hiervan proberen commerciële banken hun leningen af ​​te dekken tegen eventuele veranderingen in het algemene rentepeil in de economie. Als een bank bijvoorbeeld een zakelijke lening verstrekt en de leningnemer 5 procent rente rekent met een huidig ​​rentepercentage van 2 procent, maakt de bank een winst van 3 procent als het tarief tijdens de hele looptijd van de lening op 2 procent blijft. Als het algemene niveau van de rentetarieven echter stijgt van 2 naar 3 procent, daalt de winst van de bank naar 2 procent.

Standaard risico

Commerciële banken maken het grootste deel van hun geld op leningen. Hoewel banken leners screenen en hun financiële positie en betalingsmogelijkheden analyseren, zijn commerciële banken nog steeds vatbaar voor ontslag van kredietnemers. Wanneer leners niet kunnen betalen, betalen ze een lening af, waardoor de bank geld verliest. Hoewel een algemene analyse van de kredietportefeuille van een bank een kleine marge van wanbetaling aangeeft, kan wijdverspreide onttrekking aan de kredietnemer de solvabiliteit van een commerciële bank in gevaar brengen.

Regulatie

Commerciële banken zijn ook onderworpen aan regelgeving. Afhankelijk van het type bank, specialisatie en staat waarin zij opereren, werken commerciële banken binnen een kader van wettelijke regelgeving. Wanneer de regelgeving verandert, verandert het operationele kader van de bank, wat van invloed kan zijn op het vermogen om winsten uit leningen te genereren. De Federal Reserve kan bijvoorbeeld het bedrag aan verplichte reserves verhogen, waardoor commerciële banken gedwongen worden meer geld in te houden om opnames van klanten te dekken. Dit vermindert de hoeveelheid beschikbaar bankkapitaal om te lenen, wat de bankwinsten kan verminderen.

Opportunitykosten

Hoewel leningen een belangrijk onderdeel vormen van commerciële banktransacties, kunnen banken stoppen met lenen uit angst voor wijdverbreide wanbetaling. Als de financiële analyse van een bank een verminderde economische activiteit verwacht, kan een commerciële bank een verminderde capaciteit van de terugbetaling van leners verwachten. Met een hoger wanbetalingspercentage geeft een bank er misschien de voorkeur aan slechts een deel van haar kapitaal te investeren om geld te verdienen met een paar succesvolle leningen in plaats van meer geld te riskeren met het risico van wanbetaling.

deposito's

Commerciële banken zijn onder meer afhankelijk van het aantrekken van deposito's van klanten om bankinvesteringen en leningen te financieren. Veel commerciële banken bieden hiervoor traditionele bankdiensten aan, waaronder depositocertificaten en cheques, spaarrekeningen en geldmarktrekeningen. Daarnaast kunnen banken de rentebetalingen op deze accounts verhogen om ze aantrekkelijker te maken voor deposanten. Zonder een consistente stroom depositofondsen zouden commerciële banken niet in staat zijn om op een optimaal niveau te opereren.